В 90-х годах прошедшего века пластиковые карты наконец-то пришли в Россию. Но совсем иначе, чем в любую другую цивилизованную страну. Во всём мире они появились именно как кредитные — то есть давали возможность приобрести на некоторую сумму товары в долг с последующим возвращением денег банку или фирме-кредитору с процентами. Однако в России середины 90-х первые пластиковые карты были не кредитными, а дебетными. В обнищавшей, криминализованной стране в долг «на доверие» никому не давали. То есть обладатель пластиковой карточки потратить мог только то, что имел на счету в банке, где он эту карту получил.

Но банковский бизнес развивался, и уже через несколько лет отечественные компании, занявшиеся продвижением пластиковых платёжных документов, стали наконец давать по картам кредит. Правда, под такие проценты, которые и не снились отцам-основателям кредитно-карточного бизнеса.

В 2006 году жителям столицы начали поступать по почте красивые пластиковые карточки, сугубо кредитные. В сопроводительном письме говорилось: «Стремясь помочь Вам воплотить в жизнь Ваши планы и мечты, банк бесплатно выпустил для Вас кредитную карту VISA Classic с кредитным лимитом в размере 20 000 рублей и бесплатным обслуживанием за первый год».

Процентная ставка, успокаивал банк, начисляется только на потраченные средства. Она составляла тогда, как сообщалось в том же письме, 23% в год (напомним, что Макнамара в своё время более семи процентов по кредиткам не брал). Кроме того, нужно было оплачивать не менее 10% задолженности по текущему кредиту. Короче говоря, взял 1000 рублей, верни на следующий месяц как минимум 1190 (10% от суммы долга плюс 23% годовых за один месяц) и продолжай платить проценты. Карточки рассылались по имеющейся в распоряжении банка базе данных, неважно кому — бизнесмену или студенту. В то время стипендия московских студентов составляла 600 рублей в месяц. Но двадцать тысяч с карточки можно снять сейчас, а расплачиваться — когда-нибудь, потом.

Расчёт инициаторов акции был точен. А знания законов развития будущего не уступали знаниям великих учёных. У студента есть родители, а у них хоть сколько-то да накоплено на чёрный день... Финансисты действовали в интересах своего банка и в полном соответствии с юридическими законами. Говорят, правда, что в цивилизованном мире иногда действуют и другие законы — нравственные. К сожалению, в последнее время это редкое явление.

Потребительские кредиты в России дороги невероятно. По данным Центробанка, к концу 2009 года средняя процентная ставка по кредитам на срок от шести месяцев до года превысила 34%. Это в 4 раза больше, чем в среднем в европейских странах. А по отдельным кредитам — больше в 10 раз. Экономисты называют несколько причин:

— ставка рефинансирования Центрального банка страны (то есть размер процентов, которые выплачивают ЦБ за взятые кредиты все прочие организации), значительно выше, чем в еврозоне;

— огромные накладные расходы кредитной организации, связанные с оплатой аренды помещений, стоимостью её «входа» в систему розничной торговли;

— высокий процент невозврата ссуд;

— отсутствие методики оценки платёжеспособности клиентов, заставляющее банки высокими процентами страховаться от рисков, из-за чего добросовестные клиенты платят проценты и за себя, и за «того парня», пропавшего с деньгами банка;

— отсутствие цивилизованной и эффективной процедуры истребования долга или залога.

Но есть и ещё одна причина, сугубо российская. Как ни парадоксально, россияне готовы платить огромные проценты, пускаясь во все тяжкие, потому что просто очень бедны. Намного более состоятельные европейцы не берут кредиты на покупку телевизора, стиральной машины или подержанного автомобиля. Необходимость в кредите возникает у них гораздо реже, что заставляет банки увеличивать привлекательность своего товара, снижая проценты.

Размещена новая тема в разделе "менеджмент" Тема основана на последних данных и каждая статья снабжена картинками.

Размещена новая тема в разделе "менеджмент." Тема основана на последних данных и каждая статья снабжена картинками.