Современный рост рынка недвижимости обусловлен наличию рынка ипотеки. Ипотечные кредиты населению позволяют повысить их платежеспособность и увеличить спрос на рынках недвижимости. До 2012 года мы отмечали достаточно интенсивное снижение стоимости ипотеки для основных слоев населения, тем не менее, для многих она оставалась недоступной. В 2012 году Центральный Банк страны лишь повышал учетную ставку рефинансирования, что приводило к вполне ожидаемому росту стоимости ипотеки для заемщиков.

Ипотечный рынок

В 2013 году отмечается постоянство учетной ставки Центрального Банка страны на фоне различных заявлений о необходимости ее снижения для стимуляции роста экономики. К сожалению, увеличение доступности денег, в том числе и ипотеки для приобретения жилья имеют один недостаток - в условиях отсутствия развивающегося рынка недвижимости, роста предложения на рынке - стоимость квадратных метров в стране будет расти гораздо быстрее, чем реальная доступность ипотеки для граждан. Именно поэтому обеспечение доступности ипотеки должно обеспечиваться в условиях избыточности предложения квадратных метров на рынке, к сожалению, подобное на сегодняшний день наблюдается лишь в некоторых странах Западной Европы, например, Испании и в Соединенных Штатах Америки. В нашей стране на протяжении многих последних лет отмечается дефицит недвижимости, особенно, в бюджетном сегменте.

Вполне достойной альтернативой привычным квартирам можно было бы считать частные жилые дома, в частности, таунхаусы, которые возводятся в виде отдельного дома на две-три семьи. Быстровозводимые дома предлагаемые строительными компаниями изготавливаются по западным технологиям, поэтому удовлетворяют многим требованиям современного гражданина. Средний дом в 100-150 квадратных метров обходится в 4-5 миллиона рублей, что сопоставимо со стоимостью квартир в городах миллионниках субъектов страны. К сожалению, не многие граждане располагают подобного уровня свободными средствами. Спасением может стать ипотека на приобретение частного жилого дома.

Проблемы кредитования покупки частного дома

Как показывает анализ рынка ипотеки, кредит под покупку и тем более возведение частного дома готовы выдать не многие банки страны. В основными игроками данного рынка ипотечного кредитования выступают крупные банки, с тем или иным уровнем государственного участия. Ограниченная заинтересованность банков в выдаче ипотеки под покупку частного дома вполне объяснима. Опыта работы по кредитованию возведения или покупки частного дома у наших банков практически нет. Если в странах Западной Европы ипотека под частный дом - привычный продукт, то в нашей стране - он новый. Банки жалуются не некоторые упущения законодательной базы по оформлению, учету частных домов, что сдерживает их интерес к данному рынку.

Тем не менее, в нашей стране крупные банки страны успешно работают на данном рынке. В частности ипотеку под покупку частного дома предоставляют Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Ак-Барс банк и другие.

Требования к объекту ипотеки - частному дому со стороны банков

Надежность и качество дома. Следует учитывать, что банки кредитуя покупку частного дома особенно тщательно изучают его структуру и материалы, которые применялись для его возведения. К примеру, оценщик посещающий кредитуемый объект всегда оценивает материал фундамента, при необходимости глубину его залегания, а также материал из которых изготовлены несущие стены. В частности, не следует рассчитывать на продажу по высокой стоимости дома с помощью ипотеки, если он построен из дерева, даже если он очень хорошо сохранился или построен из ценных пород. Кирпичный или дом из бетонных блоков с качественным глубоким фундаментом всегда будет дороже, чем частный новомодный экологичный дом из дерева.

Месторасположение дома. Большое внимание банки уделяют ликвидному месторасположению объекта недвижимости. Если дом расположен на окраине населенного пункта или упаси Боже вне его пределов - крупный ипотечный кредит на такой объект никакой банк не выдаст. Для получения разрешения на выдачу ипотечного кредита объект недвижимости должен иметь подведенные коммуникации, располагаться в пределах населенного пункта, желательно среди заселенных жилых домов, иметь круглогодичные подъездные пути, а населенный пункт должен иметь минимальный объем социальной инфраструктуры. Желательно, чтоб приобретаемый дом находился в регионе присутствия банка, выдающего ипотеку на приобретение жилья.

Собственник земли. Большое значение для банка является то кому принадлежит земля, на котором располагается дом и который вы планируете приобретать. Связано это с тем, что дом находящийся на земле принадлежащей третьему лицу в любой момент может быть снесен. Поэтому собственником земли с домом должен быть либо владелец дома, либо член его семьи, который является совладельцем продаваемого дома.

Перечисленные требования банков к объекту ипотеки говорит о том, что приобрести готовый жилой дом за счет средств банка еще можно, но приобрести первичный дом в ипотеку практически невозможно, так как только рискованный банк одобрит "планы" по возведению частного дома, если этим планирует заниматься не крупная строительная компания, которые частными домами редко занимаются.

Автор: Искандер Милевски