Несомненно, ярчайшим событием новейшей российской истории стало воссоединение Крыма и Севастополя с Россией. Это событие было радостью для многих крымчан, несмотря на то, что неоднозначно было воспринято в мире. Время идет, все сферы жизни Крыма постепенно вливаются в российскую систему законодательства. Это касается и банковской сферы - большинство украинских банков ушли из полуострова, некоторые даже отказались выполнять свои обязательства перед вкладчиками, чем, несомненно, нарушили даже международные экономические законы.

На смену им пришло уже значительное количество российский банков, кроме того, остались работать еще два крымских - Черноморский банк реконструкции и развития и банк Морской. Однако далеко не все гладко идет в процессе банковской интеграции Крыма в Россию. В частности, пока есть большие проблемы с кредитованием, как частных, так и юридических лиц. Большинство банков отказываются выдавать кредиты, аргументируя тем, что в течении переходного периода кредитные программы для крымчан не разработаны. Какие же основные причины этого?

В первую очередь проблема заключается в недостаточном количестве документов у многих крымчан - только в июле заканчивается выдача паспортов, а ведь помимо этого для получения кредита необходим как минимум еще страховой номер идентификационного лицевого счета (СНИЛС), выдача которого начата совсем недавно. Если открывать счета в российских банках крымчане смогли и по украинскому паспорту с крымской пропиской, то кредит или заем по данному документу им не дадут.

Другая проблема тоже связана с документацией. Большое количество банков для выдачи кредита требует справку о доходах за последние шесть месяцев. Но после воссоединения не прошло столько времени, кроме того, большинство населения получало зарплату в гривнах до первого июня, когда Крым полностью перешел в рублевую зону. И даже если всеми правдами и неправдами получить такую справку с указанием заработной платы в рублях, банк может запросто отказать по причине низкого дохода, который был до референдума. Средняя зарплата по Крыму в 2013составила 2937 гривен (8811 рублей), у большинства же населения она составляла меньше - например, медсестра в больнице получала примерно 1150 гривен (3450 рублей). После воссоединения с Россией зарплата той же медсестры составила по данным за июль 2014 года 11-12 тысяч рублей. Украинские банки чаще всего не требовали справку о доходах и выдавали кредиты по более высоким процентам (компенсация рисков).

Но самая главная проблема крымчан заключается в кредитных портфелях украинских банков. Подчитано, что жители Крыма и Севастополя остались должны этим банкам более 20 млрд. гривен (около 60 млрд. рублей). В связи с этим многие украинские банки еще в первые дни после референдума стали искать покупателей на свои крымские кредитные портфели среди российских банковских структур. По сути, успели это сделать только дочерние компании российских банков - "Сбербанк России", "Русский стандарт" и другие. Крымчане, имеющие кредиты в украинских отделениях этих банков теперь просто выплачивают кредит в рублях российскому банку. Другие же банки этого сделать не успели - 06.05.14 года Национальный банк Украины постановлением №260 запретил украинским банкам проводить любые операции на территории полуострова, в том числе и продавать кредитные портфели. То есть, кредиты крымчан повисли в воздухе - оплачивать их можно только в гривнах и только на территории Украины, ездить куда стало в последнее время небезопасно. Казалось бы, какое это отношение имеет к выдаче кредита российским банком? Самое непосредственное - по сути, все имеющие кредит в украинском банке крымчане в свете последних событий стали недобросовестными заемщиками, которые не выполняют своих обязательств. Данные большинства из них были занесены в украинский банковский "черный список". Большинство российских банков не имеют пока доступа к этому списку, поэтому в кредитах отказывают всем.

Основное опасение банков в плане выдачи кредитов жителям Крыма заключается в том, что вдруг, со временем с их клиентов потребуют оплаты по старым счетам. В таком случае оплата старого и нового кредитов может стать неподъемной ношей для клиента банка, что приведет к срыву оплаты.

Но нельзя сказать, что в Крыму совсем нереально получить какой-либо кредит. Постепенно появляется возможность покупки в рассрочку мелкой бытовой и электронной техники, открываются компании, предоставляющие краткосрочные денежные займы (до 30 дней). Практически нереально получить кредит на сумму свыше 50 тысяч рублей, причем даже под залог какого-либо имущества или недвижимости. Причина этого достаточно проста - со стороны Украины были заблокированы для Крыма базы данных залоговых кредитных договоров, поэтому банк при выдаче кредита под залог не может быть уверен, что это имущество уже не заложено. И опять все возвращается к той возможности, когда заемщикам Крыма придется возвращать кредиты, взятые в украинских банках.

В связи с тем, что последние события в Крыму имеют мало прецедентов в современной истории, мнения юристов по поводу долгов крымчан существенно разделились. С одной стороны, одни финансовые эксперты утверждают, что выплата долгового обязательства должна происходить в соответствии с подписанным при выдаче кредита договором. Некоторые люди для уклонения или отсрочки оплаты указывают на статью договора про форс-мажорные обстоятельства, подразумевая под этим воссоединение с Россией, однако юристы отклоняют это - на территории Крыма не было военных действий, катастроф, чрезвычайного положения, стихийных бедствий, которые и подпадают под определение форс-мажора. Так называемый закон "О временно оккупированных территориях", изданный киевскими властями, никак не описывает функционирование банковской системы в отношении крымчан. Лишь один украинский банк, ввиду последних событий, ввел "кредитные каникулы" всем крымским заемщикам в течении трех месяцев. Другие же постоянно пытаются давить на крымских клиентов через телефонные звонки, нередки прямые оскорбления и угрозы коллекторов, принуждающих даже иногда полностью погасить кредит одним платежом на территории Украины.

Другие юристы указывают на тот факт, что многие банки сами не выполняют своих обязательств перед клиентами (например, скандально известный Приватбанк), поэтому клиент вправе расторгать все договора с данной организацией. Однако стоит сказать, что подобный разрыв отношений не может быть совершен в одностороннем порядке, а только после обращения клиента в суд и при признании вины за украинским банком.

Можно сказать, что все проблемы с кредитами жителей Крыма и Севастополя возникают главным образом из-за бескомпромиссности украинского законодательства, которое запрещает все банковские операции на территории полуострова. Рост доходов и покупательской способности населения растет, поэтому при возможности оплаты за кредит последний был бы погашен в более короткие сроки. Однако сложившая ситуация в Украине препятствует этому, поэтому вопрос о долговых обязательствах крымчан, скорее всего, еще долго будет висеть в воздухе.

Автор: Искандер Милевски