Потребительские кредиты - явление распространенное. Кредит - это удобно. В любой момент можно получить кредитную карту и уже в этот же день пользоваться необходимой вещью или определенной суммой денег, а долг отдать постепенно. Но, заключая кредитный договор, мы зачастую не обращаем внимание на очень существенные условия кредитования, и потом получаем "сюрприз".

Работники банка с честными глазами рассказывают нам о преимуществах кредитования в их учреждении, но умалчивают обо всех подводных камнях кредитования, ведь на самом деле в кредитном договоре все условия оговорены. И подписывать договор без прочтения Вас никто не заставляет. Признайтесь, вы читаете кредитные договора на десять страниц мега-мелким шрифтом, особенно, когда Вы уже пришли с готовностью оформить кредит? Обычно терпение заканчивается на первой странице, на которой подробно рассказывается о предмете договора. Но ведь дальше - интересней! Там речь пойдет о процентах, комиссиях, штрафах, сроках, ответственности, и прочих важных вещах, на которые Вам в первую очередь нужно обратить внимание.

Сколько я должен заплатить?

Никогда не подписывайте договор, не зная истинную сумму Ваших платежей - ежемесячных и единоразовых. Всем известно, что в рекламных целях банки используют заявленную ставку процента. Но кроме самой процентной ставки банки на самом деле взимают много других платежей, таких как комиссия, страховка, плата за открытие или обслуживание счета и многое другое, что придумает банк в рамках действующего законодательства. Поэтому, изучайте текст договора, и не стесняйтесь спрашивать сотрудника банка о непонятных Вам вещах.

Обратите внимание, если в договоре указано, что комиссия банка за выдачу кредита является единоразовой, то банк не имеет право включать эту сумму в расчет ежемесячных платежей по аннуитетной схеме, а точнее, не может прибавлять эту сумму к телу кредита и начислять на нее проценты. Подобные комиссии выплачиваются сразу, либо разбиваются равными долями, как и сами платежи, но после начисления процентов по кредиту. Если банк настаивает на своей "хитрой" схеме, меняйте банк. Точно так же внимательно прочитываются условия выплаты других сумм, они все должны быть прописаны в договоре.

Вообще конкретные цифры в договоре - это Ваша страховка. Проценты по кредиту, а так же условия изменения кредитования должны быть четко указаны. Если банк пропишет в договоре, что оставляет за собой право изменять процент по кредиту, еще и без всяких условий в одностороннем порядке, Вы потом никогда не докажете, что банк не прав. Законодательство, конечно, на стороне потребителя, и банки не имеют право менять по своему желанию процентную ставку при кредитовании физических лиц. Но договор есть договор. Рыночные отношения оставляют последнее слово за условиями договора. То же самое касается и тарифов банка, на которые обычно идет ссылка в договоре относительно различных платежей. Если таковые не прилагаются к договору, попросите ознакомиться с этими тарифами и условиями их изменения. Предупрежден - значит, вооружен. Информация относительно Ваших уплаченных денег у Вас должна быть полной.

Штрафные санкции и обязанности заемщика

Банк дает Вам деньги для того, чтобы заработать на Вас, другой цели у него нет. Поэтому, чрезвычайно важно, чтобы вы погашали кредит вовремя и в полном объеме. Но добросовестными плательщиками, к сожалению, являются далеко не все. Поэтому, вполне логично, что банк себя подстраховывает от недобросовестного исполнения договора путем введения штрафных санкций, которые также четко прописаны в договоре в отдельном разделе. Если Вы собираетесь честно погашать кредит, Вам бояться нечего. Но есть такие штрафные санкции, которые следует взять на заметку. Например, за досрочное погашение кредита может взиматься штраф, при этом в банке Вам скажут, что досрочное погашение возможно, но об условиях промолчат. А еще обратите внимание на Вашу обязанность погасить ежемесячную сумму по договору до определенной даты месяца. Учтите, что до этой даты средства должны быть уже зачислены на счет банка, а не списаны с Вашего текущего (карточного) счета. Между этими двумя событиями есть разница во времени, и если Вы по каким-то причинам перечислите деньги во второй половине дня последней даты погашения кредита, то, скорее всего, они не успеют до конца дня зачислиться на счет банка. Таким образом, за Вами просрочка платежа, и штрафные санкции.

Хитрости кредитных карт

Очень популярные сегодня кредитные карты позволяют пользоваться кредитными средствами бесплатно. Именно так рекламируют свои услуги финансовые учреждения. Действительно, если Вы успели погасить кредит в течение 40-50 дней (сколько предлагает банк), то проценты за пользование кредитом не начисляются. Только, как всегда, работниками банка информация в устной форме преподносится не полностью. Подобные условия кредита действуют только при безналичном расчете, то есть, при покупке товаров в магазинах. А вот если Вы пожелаете снять наличные средства, то заплатите очень неплохие проценты за снятие наличности, а потом еще проценты при зачислении средств на счет для погашения кредита. Бесплатный сыр бывает только в мышеловке, не забывайте об этом, и читайте договор предоставления кредитной линии.

Абонент временно недоступен

Если вдруг случился кризис, и Вы не в состоянии погашать своевременно кредит, помните о том, что банк не интересуют Ваши личные трудности. Договор есть договор, и даже если Вы потеряли работу вследствие экономического кризиса в стране, или случился скачок курса доллара не в Вашу пользу, любой суд признает право банка потребовать с Вас причитающуюся ему сумму денег плюс штраф за просрочку платежа. Но также имейте в виду, что банку не выгодно подавать в суд, гораздо проще решить все мирным путем. Если Вы обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации вашего долга по объективным причинам, то, скорее всего, Ваша просьба будет удовлетворена.

Самые популярные варианты реструктуризации долга - это "кредитные каникулы" и продление срока кредитования. И в том и в другом случае Вы переплачиваете проценты за пользование кредитом, что, без сомнения, выгодно банку. Но учтите, что подобная реструктуризация не освобождает Вас полностью от уплаты кредита, Вы все равно платите, но, либо эта сумма меньше (при продлении срока), либо Вы платите только проценты (при каникулах), а тело кредита будете выплачивать позже по новому графику. Хорошо, если возможности реструктуризации задолженности будут изначально прописаны в договоре с указанием условий рассрочки. Так Вы будете застрахованы от невыгодных условий рассрочки на случай "войны".
Так что, прочтите внимательно Ваш кредитный договор до того, как подпишите его, не пожалев времени и сил. Сюрпризы лучше получать приятные.

Автор: Искандер Милевски