"Ты пользуешься кредиткой? А я овердрафтом!" Сейчас эти два финансовых инструмента использования заемных средств очень популярны. Чему же отдать предпочтение?

Овердрафт - это использование кредитных средств банка тогда, когда собственные средства на карточке закончились. Грубо говоря, уходишь "в минус", и платишь за это соответствующие проценты. На кредитной карте у тебя только заемные средства банка.

Овердрафт менее распространен среди людей-пользователей потребительских кредитов, ведь открыть овердрафт доступно не каждому. Если ты являешься клиентом банка в рамках зарплатного проекта, и твои "кровно заработанные" перечисляются на карточку, то у тебя вполне есть шанс открыть лимит овердрафта на своей карточке.

Почему стоит выбрать овердрафт

Овердрафт очень удобен. Он очень похож на аванс, только за определенную плату. В любой момент можно снять деньги со своей карточки как обычную зарплату. Причем, заметь, снимать наличные средства можно свободно, не беспокоясь о том, что за снятие "налички" банк возьмет большой процент. Это, пожалуй, одно из самых важных преимуществ овердрафта перед кредитной картой. Ведь кредитная карта, как известно, предпочитает безналичный расчет, это обходится ее владельцу гораздо дешевле. Поэтому, если твои денежные расходы в основном наличные, овердрафт составит серьезную конкуренцию кредитной карте.

Кто следит за своевременным погашением кредита? А, между прочим, это немаловажный момент. Забыл, замотался, уехал… Каждый день просрочки платежа по кредиту влетит его владельцу в копеечку. А вот овердрафт - это для ленивых и забывчивых. Система погашения овердрафта такова, что погашение осуществляется автоматически при поступлении средств на карточку. Так как овердрафты в основном привязываются к зарплатной карте, и возможный лимит использования заемных средств от 50 до 90 процентов от суммы ежемесячных поступлений на карточку, то при регулярной выплате заработной платы ты исключаешь риск несвоевременного погашения, а, следовательно, штрафов за просрочку, и высоких процентов на остаток кредита.

Овердрафт не только погашается автоматически, но и возобновляется тоже. Из месяца в месяц стабильно на карточке открыта сумма доступных кредитных средств, которыми ты можешь пользоваться сверх поступления заработной платы. Кроме того, договор по предоставлению овердрафта тоже продлевается автоматически. И никаких лишних абонплат за обслуживание карты или других хитрых платежей, связанных с открытием и использованием овердрафта.

Но больше всего меня подкупила система начисления процентов по овердрафту. Проценты за пользование овердрафтом начисляются только на сумму использованных средств и за то количество дней, которое я пользовалась кредитными средствами. Нет суммы обязательного погашения кредита и процентов, как в случае с кредитными картами. Не берусь сравнивать величину годового процента, как известно, это "темная лошадка", таящая в себе много сюрпризов, особенно при получении обычных кредитов, но меня радует то, что я процентов не замечаю. Ведь если пользоваться овердрафтом за несколько дней до получения зарплаты (снять немножко денег, если не хватает), то за эти несколько дней снимется настолько маленький процент, что он будет незаметен.

Недостатки овердрафта

Как и у любого продукта кредитно-финансовой сферы, у овердрафта есть свои недостатки. Ну, например, отсутствие льготного периода по сравнению с кредитками. Как известно, сейчас у кредитных карт есть очень привлекательный момент - наличие определенного периода, в течение которого проценты за пользование кредитными средствами не начисляются. Так вот: в овердрафте такого нет. Проценты ты все равно заплатишь по схеме, о которой я сказала ранее: годовая процентная ставка применяется к сумме кредита за то количество дней, на которое был взят кредит.

К недостаткам овердрафта я бы еще отнесла и тот факт, что зачисление зарплаты и погашение овердрафта - не совсем одно и то же. Между этими двумя событиями должно пройти время, обычно сутки. То есть, если сегодня перечислили зарплату, то лучше ее не снимать, а подождать сутки, пока не погасится овердрафт, иначе рискуешь услышать гневные предупреждения банка о несвоевременном погашении, и утонуть в разбирательствах.

Овердрафт обычно дают с учетом того, что даже самую стабильную зарплату могут задержать по срокам. Поэтому, нормальный срок погашения овердрафта 60 дней. А если на предприятии внезапный кризис, или что-нибудь еще, то банк, как ты понимаешь, эти проблемы не волнуют, 60 дней, и не днем больше. Потом "включается счетчик", и начисляются довольно большие проценты за просрочку погашения. Поэтому, овердрафт имеет смысл открывать тогда, когда есть стабильность в поступлении зарплаты на карточку, и на всякий случай иметь запасной вариант погашения овердрафта, чтобы не нарушить сроки погашения.

Должна заметить, что при оформлении кредитных карт и повышенные проценты за просрочку, и временная разница между оплатой и зачислением средств тоже существуют. Поэтому, эти недостатки весьма условны по отношению к овердрафту.

Можно ли считать недостатком то, что сумма овердрафта ограничена собственной зарплатой? На мой взгляд, это даже хорошо, меньше в долги залезешь. На самом деле, на овердрафт быстро подсаживаешься. Если в текущем месяце ты использовал одну треть суммы овердрафта, то следующая зарплата у тебя, соответственно, будет меньше на эту треть. А дальше, как снежный ком. Ты не только не можешь выбраться из этого кредита, но и наращиваешь его из месяца в месяц. Поэтому, если ты живешь "от зарплаты до зарплаты", то есть не имеешь свободных средств для накоплений, то у тебя есть шанс быть вечным должником. Поэтому, хорошо иметь овердрафт тогда, когда зарплата позволяет откладывать накопления. Таким образом, можно будет снять, к примеру, двойную зарплату в один месяц, купить себе новую шубу, а потом каждый последующий месяц уменьшать используемую сумму овердрафта, погашая его постепенно. Тогда есть шанс жить долго и счастливо. Хотя, кто сказал, что жить в долг - плохо? Главное, с умом!

Автор: Искандер Милевски