Когда бизнесу срочно нужны деньги, бизнес идёт в банк. Различных видов кредитования для различных нужд и видов предпринимательства изобретено великое множество. Но почти все они требуют определённого времени на подготовку, оформления различных документов. А что делать, например, брокерам, которым приходится работать с информационными потоками такой скорости, что того и гляди сметут всё финансовое состояние, не оставив ни гроша? Как быть, если деньги нужны часто и срочно, можно сказать мгновенно? Для таких ситуаций существуют онкольные кредиты.

Онкольный кредит ("oncall" - по звонку, по первому требованию) назван так неслучайно. Клиент банка, пользующийся такой услугой, может в любой момент снять деньги со специального онкольного счёта в необходимых ему размерах до определённого лимита. Определённый период погашения или использования кредита, при этом, банком не назначается, хотя и выдаётся он на небольшой срок. Проценты по такому кредиту начисляются не на максимальный лимит доступных к снятию средств, а только на деньги, снятые заёмщиком. В качестве залога по такому кредиту всегда выступают ценные бумаги, что позволяет банку установить достаточно низкую процентную ставку для онкольных кредитов, по сравнению с прочими видами кредитования (ценные бумаги - надёжный залог). Дебитор может погасить долг частично или одним платежом, а также может сделать это досрочно и не платить при этом никакой комиссии. В свою очередь банк оставляет за собой право в любой момент потребовать деньги назад, без предварительного уведомления или с коротким уведомлением (в течение 2-7 дней). Это обусловлено тем, что обилие выданных таким образом средств может создать банку определённые проблемы с ликвидностью.

В законодательстве некоторых стран, чьё правительство питает слабость к управлению экономикой, предусмотрены даже специальные законы, призванные не позволить банкам "заиграться" с таким видом кредитования и обязующие их с особой тщательностью учитывать риски несовпадения сроков привлечённых депозитов и выданных кредитов на их основе.

Основными "пользователями" онкольных кредитов выступают традиционно предприятия, которые могут позволить себе использовать различное ценное имущество в качестве залога. Обычно это компании, производящие товары, могущие дать в залог свои товары или металлы, различные товаросопроводительные документы, складские свидетельства и торговые патенты. К высоколиквидным залогам также относятся такие ценные бумаги, как векселя, акции и облигации, что делает онкольные кредиты столь удобными для брокеров, дилеров и прочих сотрудников фондовой биржи. Предприятия, таким образом, привлекают средства для оплаты насущных, сиюминутных потребностей, а биржевики в спекулятивных целях. Кредит до востребования под залог ценных бумаг выходит для них гораздо более эффективным, нежели оформление быстрого кредита с его высокими процентными ставками.

У онкольных кредитов множество преимуществ. Банки используют их для регулирования собственной ликвидности - в этом плане они являют собой очень удобный и эффективный инструмент. А хорошее залоговое обеспечение позволяет свести к минимуму риски. Низкие риски дают возможность банку предлагать такие деньги под низкие проценты, привлекая клиентов, делая онкольный кредит соблазнительным для многих предприятий и брокеров, сильным способом кредитования. Необходимость в большом резерве у банка отпадает благодаря возможности потребовать возврата средств в любое время. Дебитор же получает такие неоспоримые преимущества, как низкие проценты и доступ к необходимой сумме денег в любой момент. Ну, и отсутствие необходимости в страховании таких кредитов - в качестве бонуса.

Конечно, онкольный кредит - это не клубок одних только сплошных преимуществ. Так, заёмщик может оказаться в неудобном положении, если банк потребует возврата средств в неподходящее время, когда необходимых для погашения долга средств нет под рукой (а может даже и негде взять). В таком случае банк может с лёгкостью реализовать залог, в данной ситуации он диктует условия, а заёмщик лишь подчиняется. Поэтому банк всегда проводит оценку рыночной стоимости залога, а если это ценное оборудование, то в таком случае схему погашения кредита определяют ещё и начисления по износу. Так что онкольные кредиты нельзя брать бездумно, такое решение требует тщательного обсуждения.

Как обстоят дела с онкольным кредитованием в России? Ведь давно известно, что хорошо работающие на Западе схемы, далеко не всегда удаётся удачно пересадить в родную мёрзлую почву. Насколько перспективно онкольное кредитование в нашей стране?

Эксперты оценивают перспективность такого вида кредитов в России довольно высоко, но на данный момент мало какие банки практикуют онкольное кредитование, в отличие от тех же Соединённых Штатов, где их возможности используются давно и широко. Отчасти это проявление слабости наших банков - недоверие к заёмщикам не позволяет выдавать кредиты, конкретный срок возврата которых не указывается в договоре.

На нашем рынке можно встретить обычные долгосрочные кредиты, умело замаскированные под онкольные. Может, это способ привлечь клиентов модным словом, но на деле такие кредиты не обладают своей главной, привлекательной для дебиторов, особенностью - низкими процентами. А без низких процентов, оформленный на год кредит является, по сути, не более чем обычным долгосрочным. А оформление долгосрочных кредитов на сроки до пяти лет и вовсе неоправданно опасное дело в условиях современной нестабильности, ведь кредитная политика банка может измениться совершенно непредсказуемым образом за этот период, и все последствия лягут на дебитора. Так что российским заёмщикам остаётся лишь посоветовать вести себя крайне осторожно: брать подобные кредиты исключительно по назначению, лишь будучи уверенным в своих способностях вернуть эти деньги по требованию.

Автор: Искандер Милевски