"Я в долгах, как в шелках!", - любит повторять один мой родственник, трижды заслуженный дедушка и весьма уважаемый человек. Имея свой достаточно прибыльный бизнес, он все время умудряется набраться долгов, причем они у него перетекают из одного в другой. Состояние "вечного должника" обычного человека очень тяготит. Кроме морального давления, ты еще и испытываешь постоянную нехватку денег, ведь на выплату долгов и кредитов уходит львиная доля доходов. А хотелось бы выбраться из долгов?

"Мои финансы поют романсы", или детальный анализ долгов

Для начала нужно самому себе признаться, что долги есть, их много, и их обслуживание стало непосильным для личного или семейного бюджета. Составьте письменный перечень долгов и кредитов, укажите рядом процентные ставки, сумму ежемесячных платежей и сроки погашения. Получится такая информативная табличка, с помощью которой можно начинать управлять своими долгами. Когда перед глазами полная картина происходящего, проще понять, какие ежемесячные выплаты пока (временно) посильны, а какие ну никак не вписываются в Ваш баланс доходов и расходов. Какие долги "горят" по срокам погашения, а какие могут подождать. Какие Вам обходятся практически даром "за красивые глазки", а где Вы переплачиваете солидную сумму процентов. Конечно, самое разумное в первую очередь избавиться от тех кредитов, которые являются самыми дорогими. Но оценивайте ситуацию со всех сторон, для этого есть "табличка"!

Самый дорогой кредит (по процентной ставке) может быть самым маленьким по общей сумме и самым незначительным по своим ежемесячным платежам. А вот кредит подешевле съедает львиную долю ежемесячного дохода! И сейчас платить его - ну никак! Поэтому, на первоначальном этапе все-таки оценивайте все факторы в совокупности и отталкивайтесь от сегодняшнего реального дохода. Следующим шагом будет анализ на предмет скорейшего избавления от кредитов. Ведь далеко не в каждом договоре прописана возможность досрочного погашения кредита.

Как ни крути, а ежемесячный платеж придется платить ровно столько, сколько договаривались, и не получится сэкономить на уплаченных процентах. Но если есть малейшая зацепка, что кредит можно погасить раньше и избавиться от процентов, то все усилия должны быть направлены именно на это. То же самое с кредитными картами. Если Вы привыкли погашать только минимальный платеж, прекращайте эту практику. Расплатитесь один раз, и пользуйтесь кредиткой только в пределах Грейс периода. Если есть такие долги, на которые не начисляются (пока) проценты и штрафы, например, небольшой долг за квартиру, погашайте сумму чуть больше ежемесячного платежа. Так Вы постепенно избавитесь от текущей задолженности.

Не так страшен кредитор, как его малюют

Теперь о кредиторах. Придется идти с ними договариваться. Ну, родственники и друзья, если имеются таковые среди кредиторов, которые одолжили Вам миллион долларов просто так из теплых чувств, подождут. Главное, объяснитесь с ними нежно и ласково, расскажите трогательную историю о борьбе с долгами, и заверьте, что после банкиров они сразу же следующие на очереди. Если Вам не удалось испортить ранее свою репутацию, то подобные долги можно легко отложить в сторону, но не навсегда. Вы ведь честный человек? Впрочем, если Вы должны тете из Одессы 100 рублей, лучше сразу верните. От мелких долгов нужно избавляться. На душе будет легче, и таблица долгов уменьшится. Теперь займитесь серьезными кредиторами - банками. Прятаться и не платить - самый худший сценарий, который не сыграет Вам на руку. В любом кредитном договоре есть "пунктик", где указываются штрафные санкции в случае просрочки, невыплаты и т.д. По судам затаскают, звонками замучают, и, в конечном счете, заставят заплатить все до копеечки. Лучше садитесь с банкирами за стол переговоров. Любой кредитор заинтересован в том, чтобы его деньги вернули. Поэтому, Вам предложат реструктуризацию или рефинансирование долга.

Реструктуризация - изменение условий выплаты кредита (сроков погашения, суммы ежемесячных платежей и т.д.). Возможны также "кредитные каникулы", когда Вы платите ежемесячно только проценты по кредиту, а выплата основного платежа откладывается до лучших времен. Это хорошие варианты того, как выкрутиться из непосильных кредитов. Хуже, когда предлагают рефинансирование - взять новый кредит на погашение старого кредита.

Долгов и так хватает, а тут еще один кредит и еще дополнительные проценты по нему. Так что всеми силами и способами старайтесь избежать рефинансирования. Хотя вариантов рефинансирования бывает еще как минимум два, которые Вам подходят. Первый - это занять у родственников и друзей без процентов (если есть еще те, у кого занимать), и погасить процентный кредит. Второй - обратиться к руководству предприятия, на котором работаете, с просьбой выделить беспроцентную ссуду. Этот случай, конечно, редкий, но если Вы - ценный работник с хорошей репутацией, то почему бы и не попытаться. Хотя бы часть дорогостоящего кредита так рефинансировать можно.

Дисциплина и порядок

Ну вот, долги упорядочили, определились с тем, что платим и сколько, теперь надо платить. Золотое правило избавления от титула "вечного должника" - дисциплина и порядок в собственном экономическом пространстве. Вам придется завести личный гроссбух, и учитывать свои доходы и расходы. Для начала нужно упорядочить расходы. Сразу же в начале месяца после получения зарплаты первыми платежами будет погашение определенной Вами ежемесячной суммы задолженности. Затем те платежи, которые при первом же случае могут превратиться в долги (коммунальные услуги, например). А потом Вам нужно будет потуже затянуть пояса, максимально урезать текущие расходы, отказаться от непродуктивных трат (например, бросить курить), и начать усиленно искать дополнительные источники доходов. Нашли небольшую подработку? Отлично! Быстренько определите, какой кредит или долг Вы будете гасить за счет этого источника доходов, и ни при каких обстоятельствах не позволяйте себе потратить эти деньги на что-то другое. Дисциплина и порядок Вас спасут.

Так жить нельзя!

Мой родственник (который трижды дедушка) любил бесконечно расширять и развивать свой бизнес. Причем, суммы инвестирования у него значительно превосходили суммы прибыли. Из года в год повторялось одно и то же: он занимал денег на расширение своих "горизонтов", чтобы больше заработать, зарабатывал, отдавал основную часть долгов, и тут же снова занимал на еще большее расширение. Пересмотрите свою систему жизни. Может, и у Вас так? Ведь можно бесконечно зарабатывать только на новые долги. И если Вы дочитали статью до конца, значит, Вас не устраивает титул "вечного должника", и значит, пора изменить это раз и навсегда. А главное - если уж выбрались из ловушки, постарайтесь больше в нее не попадать, и всегда оценивайте свою платежеспособность немножко заранее.

Автор: Искандер Милевски