Весь цивилизованный мир живет в кредит. А что? Если разобраться, то жить хорошо хочется уже сейчас и немедленно, а денег всегда не хватает. Вот хотите Вы новую шубу, но к этой зиме она уже Вам не светит, и не греет. К следующей зиме собирать надо, но летом отпуск, и денег опять нет. Если все время оглядываться на свои возможности, то о реализации желаний можно забыть. И что же делать? Кредиты Вам в помощь!

Есть несколько видов потребительского кредитования. Какой выбрать кредит, зависит от цели, на которую этот кредит нужен, и, конечно же, от возможностей взять и погасить. Остановимся на самых популярных видах небольших кредитов для "простых смертных".

Кредит в банке под проценты

Сейчас банки наперебой предлагают взять у них кредит под очень выгодный процент и с ежемесячным погашением суммы долга. Действительно, если необходимо сделать какую-то личную покупку, например, ту же самую шубу, то денег сразу на нее не найти, а вот ежемесячные платежи в небольших суммах очень даже можно предусмотреть в бюджете. Но рассматривайте вариант кредита под проценты очень осторожно! Все банки, чтобы привлечь клиентов, озвучивают так называемую "заявленную ставку". Это, собственно, те проценты, которые берут банки за одалживание Вам определенной суммы денег. Но это далеко не вся Ваша переплата за пользование кредитом. Существуют еще такие "скрытые" платежи, как одноразовая комиссия, ежемесячная комиссия, сумма страховых платежей, платежи за оформление документов, открытие счета и так далее.

В конце концов, формируется "эффективная ставка" - плата за пользование кредитными средствами с учетом всех явных и тайных платежей. Каждый банк формирует свою эффективную ставку, которую в рекламе никто не озвучивает. "Потом сюрприз будет". Заемщик узнает об эффективном проценте уже непосредственно перед заключением сделки. Часто бывает, что банк, который рекламирует низкую заявленную ставку, предъявляет очень высокую эффективную ставку, и наоборот. Высокий заявленный процент вовсе не означает, что эффективная ставка будет высокой, а возможно получится и ниже, чем у конкурентов. Поэтому, будьте внимательны при получении кредита под проценты, и, вооружившись знаниями, требуйте полной информации об условиях кредитования.

Еще советую обратить внимание на схему погашения кредита. Сейчас в основном предлагают аннуитетную схему: проценты начисляются сразу на всю сумму долга, а потом эта сумма распределяется к выплате равными долями по месяцам. С одной стороны это удобно. Вы платите заранее оговоренную сумму, и знаете, на что рассчитывать. Но есть и другой механизм выплаты кредита. Вы ежемесячно платите тело кредита (основную сумму долга) равными долями, а проценты Вам начисляются только на остаток заемных средств, а, следовательно, каждый месяц уменьшаются. Если такой кредит погасить досрочно, то проценты вообще превращаются в незначительную сумму. Безусловно, вторая схема выгоднее для потребителя, но невыгодна для банков. Поэтому сейчас преимущественно работает аннуитетная схема. Но если Вы смогли найти досрочное погашение с процентами на остаток, то Вам крупно повезло.

Овердрафт и кредитная карта

Овердрафт, или, проще говоря, перерасход своих собственных денег, довольно выгодная схема кредитования. Вы просто снимаете с карточки больше, чем на нее поступает денег. Естественно, под проценты. Но как раз в случае с овердрафтом здесь будет вполне конкретная оговоренная ставка без всяких "добавок". Да, она немного выше, чем заявленная банковская ставка, но она того стоит. Ведь проценты Вы платите только на сумму взятых в кредит средств, и только за количество дней пользования овердрафтом. Это удобно, и незаметно для бюджета. Если Вам сию минуту не хватает для полного счастья трех тысяч, а деньги на карту поступят только через пять дней, то Вы заплатите проценты с трех тысяч за пять дней. Не больше, не меньше. У этого вида кредита один недостаток - он выдается в ограниченном лимите и только под стабильные поступления средств на карту. Например, многие банки выдают овердрафт под зарплату.

Обязательно должно быть гарантированное стабильное поступление денег в определенной сумме. Но в принципе, есть оформление кредитных карт и не в рамках зарплатных проектов. Такие карты так и называются кредитными, и их очень выгодно использовать для безналичных расчетов в магазинах. Преимущество кредиток еще и в том, что во многих банках дают возможность беспроцентного кредита, если Вы погашаете сумму в течение определенного минимального периода, например, 20 дней. То есть Вы попользовались кредитными средствами, вернули их через 20 дней в номинальной сумме, и ничего не переплатили. Удобна кредитка и за границей, ведь эти деньги не нужно декларировать, а конвертация валюты происходит автоматически. Но кредиткой не выгодно пользоваться, если нужна сразу большая сумма денег наличными, которую Вы можете погасить, например, только в течение года. Снимаются наличные с кредитной карты под проценты, и под немаленькие.

При использовании кредитных ресурсов, которые являются переходящими, динамическими, очень выгодны овердрафты и кредитные карты. Ведь жить хочется немедленно, зачем ждать целый месяц!

Кредит на покупку вещей и рассрочка

Если присмотрели себе потрясающий ноутбук или современный телефон, а денег на покупку нет, то сейчас это вообще не проблема. Товары в кредит и рассрочку - очень популярная модель продаж. Товар в кредит - это практически то же самое, что и банковский кредит наличными, только здесь сразу работает схема деньги-товар. Банк за Вас платит, а Вы ему потом погашаете заемные средства плюс все указанные выше проценты и комиссии. Ничего нового. Другое дело рассрочка. Настоящая рассрочка - это выплата стоимости товара постепенно, но уже без банковских процентов.

Как правило, наши магазины, предлагающие товары в рассрочку, лукавят, и подсовывают обычный кредит, то есть оформление "липовой" рассрочки через банковского сотрудника прямо в магазине. Но даже если Вам предложили настоящую рассрочку, то, как правило, в цене товара уже заложены определенные риски магазина на предоставление такой рассрочки. Более того, настоящая рассрочка всегда будет со значительным первоначальным взносом, и с небольшим периодом погашения остатка - 3-6 месяцев. Поэтому, будьте внимательны к условиям рассрочек и рекламным лозунгам продавцов. Выбирайте для себя оптимальную схему покупок в кредит.

Самый продвинутый и популярный учитель по управлению денежными потоками Роберт Кийосаки считает, что жить в кредит не только можно, но и нужно. Главное, грамотно этим пользоваться, чтобы не попасть в долговую яму. Красиво жить не запретишь, даже если живешь в долг.

Автор: Искандер Милевски